常州市人民政府辦公室文件

常政辦發(fā)[2004]113號

關于轉發(fā)市經貿委市財政局等五個部門制定的
《常州市促進中小企業(yè)信用擔保行業(yè)
規(guī)范發(fā)展的指導意見》的通知

各轄市、區(qū)人民政府，市各委辦局，市各公司、直屬單位：
為進一步規(guī)范我市中小企業(yè)信用擔保機構行為，改善對中小企業(yè)的金融服務，防范信貸風險和擔保風險，促進信用擔保機構健康發(fā)展，現將市經貿委、市財政局等五部門聯合制訂的《常州市促進中小企業(yè)信用擔保行業(yè)規(guī)范意見》轉發(fā)給你們，請認真貫徹執(zhí)行。

常州市人民政府辦公室
二○○四年十一月二十二日

常州市促進中小企業(yè)信用擔保行業(yè)
規(guī)范發(fā)展的指導意見

為進一步加快我市中小企業(yè)信用擔保體系建設，規(guī)范中小企業(yè)信用擔保機構（以下簡稱“信用擔保機構”）的行為，促進我市信用擔保行業(yè)的健康發(fā)展，改善對中小企業(yè)的金融服務，防范信貸風險和擔保風險，根據《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》、《中華人民共和國擔保法》及國家有關政策規(guī)定，結合我市實際情況，就促進我市信用擔保行業(yè)健康發(fā)展提出如下指導意見。
一、總則
（一）按照“政府引導、社會參與、市場運作、規(guī)范管理”的原則，開辟多元化擔保資金的籌措渠道，鼓勵、支持利用民間資本組建商業(yè)性擔保機構或企業(yè)會員制互保機構，在全市逐步建立起多種模式并存的信用擔保體系。
（二）建立全市性的政府監(jiān)管體系和市信用擔保行業(yè)協會，引導各類擔保機構完善內部運行和風險防范機制，建立擔保機構之間分保、聯保、再擔保等業(yè)務合作機制，加強擔保機構與銀行業(yè)金融機構之間的業(yè)務合作，增強擔保能力，擴大擔保面和擔保量。
（三）突出重點，采取政策引導和資金扶持措施，鼓勵民營擔保機構擴大規(guī)模，做大做強。
二、信用擔保機構的基本條件
（一）經工商行政管理部門依法注冊登記，并報市經貿委備案。
（二）主要負責人應具備豐富的管理經驗和擔保業(yè)務知識。
（三）應具有合理的人才結構，配備經濟、法律、技術等方面的相關專業(yè)人員。
（四）必須建立完善的內部管理制度、業(yè)務操作規(guī)程和風險防范措施。
三、信用擔保機構擔保的對象
擔保對象應是具有獨立法人資格，且經營狀況穩(wěn)定，守法合規(guī)，產品有市場，經濟效益好，具有較好信用記錄的中小企業(yè)（對信用較好的個體工商戶也可進行擔保）。擔保的重點對象是符合國家產業(yè)政策的科技型、就業(yè)型、資源綜合利用型、農副產品加工型、出口創(chuàng)匯型、社區(qū)服務型、環(huán)保型等中小企業(yè)。
四、信用擔保機構的擔保業(yè)務
信用擔保機構堅持支持發(fā)展與防范風險相結合，開展擔保與提高信用相結合的原則，實行市場化運作。
（一）擔保業(yè)務范圍。信用擔保機構開展擔保業(yè)務主要解決中小企業(yè)確因無足夠資產抵押或無法獲得銀行業(yè)金融機構認可的保證人狀況下的資金需求，具體包括：中小企業(yè)流動資金貸款擔保、科技專項資金貸款擔保、信用證擔保、銀行承兌匯票擔保、商業(yè)承兌匯票貼現擔保等。信用擔保機構不得從事存、放款等銀行業(yè)務。
（二）擔保期限。信用擔保機構擔保貸款期限一般為3一6個月，最長期限一般不超過一年。
（三）擔保費率。信用擔保機構收取的擔保費原則上不超過同期銀行貸款利率的50％。為減輕中小企業(yè)負擔，對經營正常、管理規(guī)范、信用較好的被擔保企業(yè)，可適當降低收費標準，同時銀行業(yè)金融機構在貸款利率上應適當給予優(yōu)惠，降低浮動幅度，少上浮或不上浮。
（四）放大倍數。信用擔保放大倍數控制在信用擔保機構擔保資金的10倍之內，具體倍數由擔保機構和協作銀行協商確定。
（五）信用擔保機構應當控制對單戶企業(yè)的擔保責任余額。原則上單戶企業(yè)的擔保責任余額不得超過信用擔保機構擔保資金的30％。
（六）建立風險準備金制度。擔保機構應按當年擔保費用的50％提取未到期責任準備金；按不超過當年年末擔保責任余額1％的比例以及稅后利潤的一定比例提取風險準備金，用于擔保賠付。風險準備金累計達到擔保責任余額的10％后，實行差額提取并作專戶存放，不得挪作它用。
（七）信用擔保機構不得為其董事或經理的債務提供擔保。
（八）建立和完善信用擔保機構內部的風險管理機制。信用擔保機構應建立嚴格的擔保評價制度和科學決策程序，加強對被擔保企業(yè)的內部評價審查，提高擔保評價能力；建立對被擔保企業(yè)的監(jiān)控機制，及時跟蹤企業(yè)生產經營及資金使用情況；完善對被擔保企業(yè)的事前評價、事中監(jiān)控和事后追償與處置機制。
五、信用擔保機構與銀行業(yè)金融機構的協作
信用擔保機構與銀行業(yè)金融機構之間應按照“利益共享、風險共擔”的原則，在平等、互利、誠實、自愿的基礎上開展協作。
（一）雙方應簽訂協作協議（簽訂協作協議的商業(yè)銀行和農村信用聯社以下簡稱“協作銀行”）。協作協議應由市級銀行業(yè)金融機構或其授權的分支機構統(tǒng)一與擔保機構簽訂，并分別報當地人民銀行、銀監(jiān)分局和擔保行業(yè)主管部門備案。協作協議有效期一年，到期須重新簽訂協作協議。
（二）信用擔保機構應及時、真實地向協作銀行反映擔保情況，包括股東單位及關聯企業(yè)名稱，財務報表和擔保責任余額等信息資料。
（三）協作銀行應為擔保機構開展業(yè)務提供方便。根據擔保機構的擔保資金規(guī)模、信用記錄、擔保業(yè)務和代償準備金等實際情況，合理確定擔保機構擔保資金放大倍數并給予集中授信；對注冊資本達3000萬元的信用擔保機構，可優(yōu)先協作并適當增加投信規(guī)模。
（四）信用擔保機構和協作銀行可共同對企業(yè)進行資信調查，審核確認借款人貸款、擔保條件。擔保生效后，雙方須繼續(xù)跟蹤企業(yè)資金使用和生產經營情況，加強貸后檢查，督促企業(yè)按規(guī)定用途使用資金，按期償還貸款。
（五）當一方發(fā)現被擔保企業(yè)出現經營困難或其他重大事項，應及時通知另一方，共同采取積極補救措施、盡可能減少損失。
（六）當被擔保對象不能按約定期限歸還貸款時，協作銀行應及時通知擔保機構，并共同組織催收。經催收后被擔保人仍無法足額歸還貸款本息的，擔保機構須按雙方約定期限實行代償。
（七）按照風險分散的原則，對擔保貸款發(fā)生風險的分擔比例由擔保機構和協作銀行協商確定。由協作銀行推薦給信用擔保機構且達成擔保合作關系的，應在協作協議中明確風險分擔比例。
（八）經協作銀行審核，對連續(xù)三年經營正常、代償及時、為中小企業(yè)融資提供信用擔保業(yè)務的擔保機構，可增加放大倍數。
（九）當信用擔保機構年度代償損失總額達到擔保資金總額的5％時，協作銀行有權要求信用擔保機構對擔保條件、程序、方式等進行修訂、調整。
六、信用擔保機構的監(jiān)督管理
對信用擔保機構的監(jiān)督管理的原則是保護權益、規(guī)范行為、控制風險、培育市場、促進發(fā)展。
（一）各級經貿部門負責對信用擔保機構的日常監(jiān)督管理工作。
（二）各級財政部門負責對信用擔保機構的財務監(jiān)管和指導。
（三）其他有關部門應加強合作，根據各自職能對信用擔保機構進行監(jiān)督與管理，創(chuàng)造良好的公平競爭環(huán)境，推動擔保體系建設，促進擔保行業(yè)的發(fā)展。
（四）行業(yè)協會在主管部門的指導下，充分發(fā)揮自身的作用，加強行業(yè)自律、規(guī)范擔保行為，提高擔保機構防范和控制風險的能力，切實維護信用擔保機構的合法權益。
（五）信用擔保機構應主動接受有關部門的監(jiān)督與管理，定期向市信用擔保行業(yè)主管部門報送擔保業(yè)務財務狀況等資料。
（六）經貿部門應會同財政、人民銀行、銀監(jiān)、工商行政管理等部門定期對擔保機構進行考核（考核辦法另定），對在經營過程中有嚴重違規(guī)行為的將予以通報并依法處理。
七、其他
本意見自2004年12月22日起施行。

常州市經濟貿易委員會
常州市財政局
常州工商行政管理局
中國人民銀行常州市中心支行
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會常州監(jiān)管分局

主題詞：企業(yè)　信用　建設　通知
抄送：市委辦公室，市人大常委會辦公室、市政協辦公室，市法院、市檢察院，常州軍分區(qū)。
常州市人民政府辦公室　　　　　　　2004年11月22日印發(fā)
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　共印320份

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