常經(jīng)貿(mào)中小[2004]216號

關(guān)于《常州市促進中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)

規(guī)范發(fā)展的指導(dǎo)意見》的請示

市人民政府：

近年來，我市擔(dān)保行業(yè)取得了較快發(fā)展，從1999年9月我市第一家中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)成立以來，截止今年6月，全市共有中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)24家，注冊資本6.776億元，1～6月累計為456戶企業(yè)擔(dān)保576筆，計8.495億元，為緩解我市中小企業(yè)融資難起到了積極作用。但由于擔(dān)保行業(yè)在我市還是一個新興行業(yè)，在發(fā)展過程中還存在一些急待規(guī)范和完善的地方。為進一步規(guī)范中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)的行為，促進我市信用擔(dān)保行業(yè)的健康發(fā)展，改善對中小企業(yè)的金融服務(wù)，防范信貸風(fēng)險和擔(dān)保風(fēng)險，常州市經(jīng)貿(mào)委、常州市財政局、常州工商行政管理局、中國人民銀行常州市中心支行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會常州監(jiān)管分局根據(jù)《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》及國家有關(guān)政策規(guī)定，結(jié)合我市實際情況，制定了《常州市促進中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)規(guī)范發(fā)展的指導(dǎo)意見》，并經(jīng)市法制辦審查通過，現(xiàn)予呈報，如無不當(dāng)，請批轉(zhuǎn)執(zhí)行。

    附件：常州市促進中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)規(guī)范發(fā)展的指導(dǎo)意見

二ＯＯ四年八月三十一日

常州市促進中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)

規(guī)范發(fā)展的指導(dǎo)意見

一、總則

1、為進一步加快我市中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)，規(guī)范中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)（以下簡稱“信用擔(dān)保機構(gòu)”）的行為，促進我市信用擔(dān)保行業(yè)的健康發(fā)展，改善對中小企業(yè)的金融服務(wù)，防范信貸風(fēng)險和擔(dān)保風(fēng)險，根據(jù)《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》及國家有關(guān)政策規(guī)定，結(jié)合我市實際情況，就促進我市信用擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展制定本指導(dǎo)意見。

2、按照“政府引導(dǎo)、社會參與、市場運作、規(guī)范管理”的原則，開辟多元化擔(dān)保資金的籌措渠道，鼓勵、支持利用民間資本組建商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)或企業(yè)會員制互保機構(gòu)，在全市逐步建立起多種模式并存的信用擔(dān)保體系。

3、建立全市性的政府監(jiān)管體系和市信用擔(dān)保行業(yè)協(xié)會，引導(dǎo)各類擔(dān)保機構(gòu)完善內(nèi)部運行和風(fēng)險防范機制，建立擔(dān)保機構(gòu)之間分保、聯(lián)保、再擔(dān)保等業(yè)務(wù)合作機制，加強擔(dān)保機構(gòu)與銀行業(yè)金融機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作，增強擔(dān)保能力，擴大擔(dān)保面和擔(dān)保量。

4、突出重點，采取政策引導(dǎo)和資金扶持措施，鼓勵民營擔(dān)保機構(gòu)擴大規(guī)模，做大做強。

二、信用擔(dān)保機構(gòu)的基本條件

1、經(jīng)工商行政管理部門依法注冊登記，并報市經(jīng)貿(mào)委備案。

2、主要負(fù)責(zé)人應(yīng)具備豐富的管理經(jīng)驗和擔(dān)保業(yè)務(wù)知識。

3、應(yīng)具有合理的人才結(jié)構(gòu)，配備經(jīng)濟、法律、技術(shù)等方面的相關(guān)專業(yè)人員。

4、必須建立完善的內(nèi)部管理制度、業(yè)務(wù)操作規(guī)程和風(fēng)險防范措施。

三、信用擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保的對象

擔(dān)保對象應(yīng)是具有獨立法人資格，且經(jīng)營狀況穩(wěn)定，守法合規(guī)，產(chǎn)品有市場，經(jīng)濟效益好，具有較好信用記錄的中小企業(yè)（對信用較好的個體工商戶、自然人也可進行擔(dān)保）。擔(dān)保的重點對象是符合國家產(chǎn)業(yè)政策的科技型、就業(yè)型、資源綜合利用型、農(nóng)副產(chǎn)品加工型、出口創(chuàng)匯型、社區(qū)服務(wù)型、環(huán)保型等中小企業(yè)。

四、信用擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保業(yè)務(wù)

信用擔(dān)保機構(gòu)堅持支持發(fā)展與防范風(fēng)險相結(jié)合，開展擔(dān)保與提高信用相結(jié)合的原則，實行市場化運作。

1、擔(dān)保業(yè)務(wù)范圍。信用擔(dān)保機構(gòu)開展擔(dān)保業(yè)務(wù)主要解決中小企業(yè)確因無足夠資產(chǎn)抵押或無法獲得銀行業(yè)金融機構(gòu)認(rèn)可的保證人狀況下的資金需求，具體包括：中小企業(yè)流動資金貸款擔(dān)保、科技專項資金貸款擔(dān)保、信用證擔(dān)保、銀行承兌匯票擔(dān)保、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)擔(dān)保等。信用擔(dān)保機構(gòu)不得從事存、放款等銀行業(yè)務(wù)。

2、擔(dān)保期限。信用擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保貸款期限一般為3—6個月，最長期限不超過一年。

3、擔(dān)保費率。信用擔(dān)保機構(gòu)收取的擔(dān)保費原則上不超過同期銀行貸款利率的50％。為減輕中小企業(yè)負(fù)擔(dān)，對經(jīng)營正常、管理規(guī)范、信用較好的被擔(dān)保企業(yè)，可適當(dāng)降低收費標(biāo)準(zhǔn)，同時銀行業(yè)金融機構(gòu)在貸款利率上應(yīng)適當(dāng)給予優(yōu)惠，降低浮動幅度，少上浮或不上浮。

4、放大倍數(shù)。信用擔(dān)保放大倍數(shù)控制在信用擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保資金的10倍之內(nèi)，具體倍數(shù)由擔(dān)保機構(gòu)和協(xié)作銀行協(xié)商確定。

5、信用擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)當(dāng)控制對單戶企業(yè)的擔(dān)保責(zé)任余額。原則上單戶企業(yè)的擔(dān)保責(zé)任余額不得超過信用擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保資金的30％。

6、建立風(fēng)險準(zhǔn)備金制度。擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)按當(dāng)年擔(dān)保費用的50％提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金；按不超過當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額1％的比例以及稅后利潤的一定比例提取風(fēng)險準(zhǔn)備金，用于擔(dān)保賠付。風(fēng)險準(zhǔn)備金累計達到擔(dān)保責(zé)任余額的10％后，實行差額提取并作專戶存放，不得挪作它用。

7、信用擔(dān)保機構(gòu)不得為其董事或經(jīng)理的債務(wù)提供擔(dān)保。

8、建立和完善信用擔(dān)保機構(gòu)內(nèi)部的風(fēng)險管理機制。信用擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)建立嚴(yán)格的擔(dān)保評價制度和科學(xué)決策程序，加強對被擔(dān)保企業(yè)的內(nèi)部評價審查，提高擔(dān)保評價能力；建立對被擔(dān)保企業(yè)的監(jiān)控機制，及時跟蹤企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營及資金使用情況；完善對被擔(dān)保企業(yè)的事前評價、事中監(jiān)控和事后追償與處置機制。

五、信用擔(dān)保機構(gòu)與銀行業(yè)金融機構(gòu)的協(xié)作

信用擔(dān)保機構(gòu)與銀行業(yè)金融機構(gòu)之間應(yīng)按照“利益共享、風(fēng)險共擔(dān)”的原則，在平等、互利、誠實、自愿的基礎(chǔ)上開展協(xié)作。

1、雙方應(yīng)簽訂協(xié)作協(xié)議（簽訂協(xié)作協(xié)議的商業(yè)銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社以下簡稱“協(xié)作銀行”）。協(xié)作協(xié)議應(yīng)由市級銀行業(yè)金融機構(gòu)或其授權(quán)的分支機構(gòu)統(tǒng)一與擔(dān)保機構(gòu)簽訂，并分別報當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、銀監(jiān)分局和擔(dān)保行業(yè)主管部門備案。協(xié)作協(xié)議有效期一年，到期須重新簽訂協(xié)作協(xié)議，

2、信用擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)及時、真實地向協(xié)作銀行反映擔(dān)保情況，包括股東單位及關(guān)聯(lián)企業(yè)名稱，財務(wù)報表和擔(dān)保責(zé)任余額等信息資料。

3、協(xié)作銀行應(yīng)為擔(dān)保機構(gòu)開展業(yè)務(wù)提供方便。根據(jù)擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保資金規(guī)模、信用記錄、擔(dān)保業(yè)務(wù)和代償準(zhǔn)備金等實際情況，合理確定擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保資金放大倍數(shù)并給予集中授信；對注冊資本達3000萬元的信用擔(dān)保機構(gòu),可優(yōu)先協(xié)作并適當(dāng)增加授信規(guī)模。

4、信用擔(dān)保機構(gòu)和協(xié)作銀行可共同對企業(yè)進行資信調(diào)查，審核確認(rèn)借款人貸款、擔(dān)保條件。擔(dān)保生效后，雙方須繼續(xù)跟蹤企業(yè)資金使用和生產(chǎn)經(jīng)營情況，加強貸后檢查，督促企業(yè)按規(guī)定用途使用資金，按期償還貸款。

5、當(dāng)一方發(fā)現(xiàn)被擔(dān)保企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困難或其他重大事項，應(yīng)及時通知另一方，共同采取積極補救措施、盡可能減少損失。

6、當(dāng)被擔(dān)保對象不能按約定期限歸還貸款時，協(xié)作銀行應(yīng)及時通知擔(dān)保機構(gòu)，并共同組織催收。經(jīng)催收后被擔(dān)保人仍無法足額歸還貸款本息，擔(dān)保機構(gòu)須按雙方約定期限實行代償。

7、按照風(fēng)險分散的原則，對擔(dān)保貸款發(fā)生風(fēng)險的分擔(dān)比例由擔(dān)保機構(gòu)和協(xié)作銀行協(xié)商確定。由協(xié)作銀行推薦給信用擔(dān)保機構(gòu)且達成擔(dān)保合作關(guān)系的，應(yīng)在協(xié)作協(xié)議中明確風(fēng)險分擔(dān)比例。

8、經(jīng)協(xié)作銀行審核，對連續(xù)三年經(jīng)營正常、代償及時、為中小企業(yè)融資提供信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保機構(gòu)，可增加放大倍數(shù)。

9、當(dāng)信用擔(dān)保機構(gòu)年度代償損失總額達到擔(dān)保資金總額的5％時，協(xié)作銀行有權(quán)要求信用擔(dān)保機構(gòu)對擔(dān)保條件、程序、方式等進行修訂、調(diào)整。

六、信用擔(dān)保機構(gòu)的監(jiān)督管理

對信用擔(dān)保機構(gòu)的監(jiān)督管理的原則是保護權(quán)益、規(guī)范行為、控制風(fēng)險、培育市場、促進發(fā)展。

1、各級經(jīng)貿(mào)部門負(fù)責(zé)對信用擔(dān)保機構(gòu)的日常監(jiān)督管理工作。

2、各級財政部門負(fù)責(zé)對信用擔(dān)保機構(gòu)的財務(wù)監(jiān)管和指導(dǎo)。

3、其他有關(guān)部門應(yīng)加強合作，根據(jù)各自職能對信用擔(dān)保機構(gòu)進行監(jiān)督與管理，創(chuàng)造良好公平的競爭環(huán)境，推動擔(dān)保體系建設(shè)，促進擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。

4、行業(yè)協(xié)會在主管部門的指導(dǎo)下，充分發(fā)揮自身的作用，加強行業(yè)自律、規(guī)范擔(dān)保行為，提高擔(dān)保機構(gòu)防范和控制風(fēng)險的能力，切實維護信用擔(dān)保機構(gòu)的合法權(quán)益。

5、信用擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)主動接受有關(guān)部門的監(jiān)督與管理，定期向市信用擔(dān)保行業(yè)主管部門報送擔(dān)保業(yè)務(wù)財務(wù)狀況等資料。

6、經(jīng)貿(mào)部門應(yīng)會同財政、人民銀行、銀監(jiān)、工商行政管理等部門定期對擔(dān)保機構(gòu)進行考核（考核辦法另定），對在經(jīng)營過程中有嚴(yán)重違規(guī)行為的將予以通報并依法處理。

七、其他

    1、本意見由市經(jīng)貿(mào)委負(fù)責(zé)解釋。

2、本意見自發(fā)布之日起實施。